Gdzie uzyskać kredyt hipoteczny: bank, makler czy online?

17.02.2021

Zastanawiasz się, skąd wziąć kredyt hipoteczny? Ponad trzy czwarte konsumentów kupujących domy potrzebuje pożyczki na zakup nieruchomości. Jako pożyczkobiorcy wiemy, że robienie zakupów jest kluczem do uzyskania najlepszej oferty na większość przedmiotów. Jednak wielu z nas w jakiś sposób tęskni za tym przesłaniem, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne.

Według raportu opublikowanego w zeszłym roku przez Consumer Financial Protection Bureau, mniej niż połowa nabywców domów rozgląda się za pożyczkodawcą hipotecznym. Ten błąd może kosztować pożyczkobiorców tysiące dolarów w trakcie ich kredytów mieszkaniowych. Budzić ludzi! Obecnie pożyczkobiorcy mogą otrzymać kredyt hipoteczny na wiele różnych sposobów. Więc możesz się zastanawiać, gdzie powinieneś wziąć swój.

Kiedyś banki były jedyną możliwością uzyskania kredytu hipotecznego, ale potem na scenę wkroczyły spółdzielcze kasy pożyczkowe i brokerzy. W dzisiejszych czasach pożyczkobiorcy mogą otrzymać pożyczkę na dom online, podobnie jak zamawia się obiad w firmie Seamless. Ale czy powinieneś?

Powiązane artykuły

  • Prywatni pożyczkodawcy przemodelowują rynek kredytów hipotecznych

Skąd wziąć kredyt hipoteczny

Każdy z tych pożyczkodawców ma wady i zalety dla pożyczkobiorców, więc warto wiedzieć, czym są, zanim podejmiesz zobowiązanie.

Większość banków lokalnych i krajowych prowadzi programy kredytów hipotecznych, niektóre z nich są agresywne i wysoko rozwinięte.

Zalety: Jeśli masz już relację z bankiem (na przykład poprzez rachunek bieżący), możesz być w stanie uzyskać obniżoną stopę procentową, jeśli korzystasz z nich również jako pożyczkodawca hipoteczny.

„Jeśli jesteś klientem z dobrym kredytem, ​​możesz uzyskać od swojego banku konkurencyjne oprocentowanie – mówi Ginger Wilcox , dyrektor branżowy w Sindeo, startupie zajmującym się kredytami hipotecznymi.

Wady: Banki zazwyczaj mają ograniczoną różnorodność produktów hipotecznych i bardziej rygorystyczne standardy kredytowe niż inne rodzaje kredytodawców. Oczekują, że będziesz mieć dobrą zdolność kredytową, zaliczkę i akceptowalne saldo zadłużenia do dochodów. Największe banki mogą mieć pewną ilość biurokracji, przez którą musisz przebrnąć, co może spowolnić ten proces.

Unia kredytowa

Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe to organizacje non-profit oferujące usługi finansowe bezpośrednio (i często wyłącznie) swoim członkom. Możesz już należeć do unii kredytowej, jeśli masz za jej pośrednictwem rachunek bieżący lub rachunek karty kredytowej.

Zalety: spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają zazwyczaj niższe koszty ogólne niż banki, więc mogą być w stanie zaoferować kredyt hipoteczny z niższymi stopami procentowymi lub opłatami. Na przykład w pierwszym kwartale 2016 r. Oprocentowanie 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych wynosiło średnio 3,84%, w porównaniu z 4,02% dla tych samych kredytów w bankach.

Wady: Podobnie jak banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują ograniczoną różnorodność produktów pożyczkowych. Aby się przyłączyć, musisz zapłacić składkę członkowską (zwykle od 5 do 25 USD) i spełnić określone kryteria członkostwa, zwykle w oparciu o takie kwestie, jak obszar geograficzny lub pracodawca. Użyj tego narzędzia do zbadania unii kredytowej i sprawdzenia, czy kwalifikujesz się do członkostwa. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe również przyglądają się stosunkowi zadłużenia do dochodów oraz zdolności kredytowej, chociaż w razie potrzeby mogą być bardziej skłonne do współpracy z Państwem.

Pośrednik kredytów hipotecznych

Pośrednik kredytów hipotecznych utrzymuje relacje z wieloma pożyczkodawcami i pracuje w Twoim imieniu, aby znaleźć dla Ciebie odpowiednią pożyczkę z najlepszą oprocentowaniem kredytu hipotecznego i najniższymi kosztami zamknięcia w Twojej sytuacji. Kluczowe czynniki obejmują kwotę zaliczki, twoją zdolność kredytową i inne czynniki. Twój agent nieruchomości może polecić lokalnego brokera kredytów hipotecznych.

Zalety: Jeśli masz wyjątkową sytuację, na przykład jesteś samozatrudniony lub masz słaby kredyt, pośrednik będzie znał wszystkie dostępne opcje i który pożyczkodawca może zaoferować najbardziej odpowiedni produkt.

Wady: Brokerzy otrzymują opłaty, płacone przez pożyczkobiorcę, pożyczkodawcę lub ich kombinację. Są to na ogół od 1% do 2% wartości kredytu. Nie ma gwarancji, że uzyskasz lepsze oprocentowanie niż w przypadku samodzielnych zakupów, mówi Keith Gumbinger , wiceprezes serwisu hipotecznego HSH.com.

Pożyczkodawca online

Podobnie jak prawie wszystko inne w dzisiejszych czasach, teraz można ubiegać się o kredyt hipoteczny i otrzymać jego zgodę w całości online, od pożyczkodawców, takich jak Quicken Loans lub LoansDepot.

Zalety: Uproszczone przesyłanie dokumentów i możliwość składania wniosków zgodnie z harmonogramem mogą sprawić, że proces będzie mniej stresujący. Ponadto pożyczkodawcy internetowi mogą szybciej zamknąć Twoją pożyczkę. Na przykład Sindeo twierdzi, że może zamknąć pożyczki nawet w 15 dni, podczas gdy przeciętny pożyczkodawca zajmuje około półtora miesiąca.

Wady: istnieje niewiele interakcji międzyludzkich, co może być trudne dla kupujących dom po raz pierwszy lub innych osób szukających doradcy, który przeprowadzi ich przez ten proces. Pożyczkodawcy online również nie mają długoterminowych relacji z lokalnymi Pośrednikami w Obrocie Nieruchomościami.

„Jeśli jesteś na rynku z silnym sprzedającym, na którym jest wiele ofert nieruchomości, posiadanie pożyczkodawcy, który jest wiarygodny w lokalnej społeczności nieruchomości, może pomóc Twojej ofercie dostać się na szczyt – mówi Richard Redmond , autor „ Mortgages: The Insider’s Guide .

Pamiętaj jednak, że niezależnie od wybranej trasy, zawsze powinieneś rozejrzeć się, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą ofertę, nie tylko pod względem oprocentowania kredytu hipotecznego, ale także z najniższymi opłatami za udzielenie pożyczki i innymi kosztami zamknięcia.

Powinieneś także upewnić się, że jesteś gotowy do zakupu lub refinansowania domu, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny. Sprawdź swój raport kredytowy w biurach kredytowych i sprawdź, czy twoja historia kredytowa wymaga popracowania.

Jeśli Twoja ocena kredytowa wskazuje, że masz zły kredyt, być może będziesz musiał popracować nad nim przez kilka miesięcy lub nawet rok, zanim zakwalifikujesz się do uzyskania żądanej kwoty pożyczki z dobrym oprocentowaniem.

Zapoznaj się z wymaganiami dotyczącymi zaliczki i zaoszczędź dodatkową zaliczkę, jeśli jej potrzebujesz. Możesz kwalifikować się do zakupu domu po raz pierwszy lub innej pomocy w przedpłacie w swoim stanie.

Spłacaj jak najwięcej zadłużenia na karcie kredytowej i innych długów konsumenckich, aby poprawić stosunek zadłużenia do dochodów. Im więcej przygotujesz się przed złożeniem wniosku o pożyczkę, tym będzie to łatwiejsze i lepsze warunki, jakich możesz się spodziewać.

Coraz częściej zdarza się, że przed złożeniem oferty dotyczącej domu otrzymuje się wstępne kwalifikacje lub pismo od kredytodawcy hipotecznego. Uzyskanie wstępnej kwalifikacji pokazuje potencjalnemu sprzedawcy, że pożyczkodawca uważa, że ​​stać Cię na miesięczną płatność, a pożyczkodawca spodziewa się, że będzie w stanie udzielić ci pożyczki.

„Nawet jeśli otrzymujesz pożyczkę zgodną z wymogami, a stawki nie różnią się zbytnio, opłaty za pożyczkę mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, a ostatecznie możesz zapłacić więcej, niż jest to konieczne – mówi Benjamin Beaver , sprzedawca w Coldwell Banker Patterson Nieruchomości w San Angelo, TX.

Aby uzyskać więcej inteligentnych wiadomości i porad finansowych, przejdź do MarketWatch.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy